如何用保险保障自己的一生？
好久没有写自己的专业了，整理了下自己的笔记。
很多准爸爸准妈妈，都会为宝宝考虑一个问题：「如何用保险保障自己的一生」。
这个问题说难也不难，我们要「以终为始」，首先看有哪些风险。
那围绕着人的一生，无非是老、病、死、残这几种风险。
对应的，就是年金险、医疗险和重疾险、寿险、意外险。
首先看「残疾」，对应的是意外险。
意外险是个很有特点的险种：
唯一一个可以按照伤残等级进行赔付的险种；
保费低廉，撬动保额的杠杆最高的险种（300元不到买上百万保额）；
因为保障「意外」造成的嘛，所以对身体条件要求比较低，通常没有健康告知。
不过意外险，有很多字眼要注意：
1.保额要高
因为按伤残等级赔付，像一肢缺失，属于5级伤残，赔付保额60%；双目失明，属于2级伤残，赔付保额90%；
所以，意外险保额建议至少100 万起，低了的话作用有限。
2.要涵盖所有意外事故，而不是仅仅交通工具意外
这点要尤其注意，如果只是交通工具意外，下车站在路边被撞了，可能都赔不了……
3.要保障所有等级的伤残，而不仅仅是身故或者全残
这点要尤其尤其注意，很多xx百万行、百万任我行之类的产品，是没有伤残保障的；
比如前面提到的双目失明，伤残和全残一字之差，前者赔付几十万，后者一分钱也不赔……
4.意外医疗可以报销医保外用药
没有人希望要打钢板的时候还要考虑是进口的还是国产的，能不能用社保报销。
5.挑服务好的公司，因为使用频率高
寿险、重疾险的理赔责任简单，而且发生/使用频率很低，所以优先考虑产品性价比；
6.通常不用考虑长期意外险
因为相比于重疾险、医疗险，意外险的核保和保费，与身体条件、年龄增长的关系都不大；
而理赔定义呢，和中保协与法医协会联合制定的《人身保险伤残评定标准》挂钩；
这个标准呢是可以变的，比如2014年那次，保障范围更大，更人性化，以后也有可能再优化。
「死」的风险，对应的是寿险。
像《人生宜保》的作者聂方义，认为英年早逝是最大的风险。
这和他的个人经历有很大的关系：
他早年父亲去世，两位哥哥不得不辍学谋生母亲一直未改嫁含辛茹苦把他们拉扯大；
他比较争气，求学考取精算师后投身内地的保险尤其是寿险领域。
大家感兴趣的话可以了解了解，他的个人经历和这本书都很有意义。
不过很多朋友买的终身寿险，比较贵，杠杆低。
如果不是长期储蓄或者财富传承的话，建议选择定期寿险。
定期寿险特别适合承担着家庭经济责任的中青年；
比如我2000块钱买200万保额保障到60多岁，覆盖车贷房贷；
避免万一出了什么事，家里收入断流了，留给老人孩子一堆负债…
「病」的风险，对应的有医疗险和重疾险，它俩有啥区别呢？
从保障上来看：
医疗险是对住院看病产生的合理且必须的费用，按照相应比例进行报销；
重疾险是达到合同约定的条件直接赔付：
比如罹患某种疾病、达到某种状态（比如深度昏迷）、做某种手术（比如重大器官移植术）…
所以说医疗险就像会计，花费后拿发票进行报销；
重疾险就像个土豪朋友，患难后他直接给我们一笔钱。
从保费上来看，重疾险，医疗险的保费都和年龄有关：
不过呢，重疾险可以交30年保终身，从投保开始起，每年要交的保费都一样，
等于说把一生的风险平摊了，因为重疾发生的概率根据大数法则可以测算的嘛；
而医疗险是交一年保一年，因为医疗通胀不好把握，所以没法像重疾险那么算一辈子，保费还会随着年龄而增长。
两者本质上，是在用途上有区别：
医疗险本质上是看病报销，覆盖表面的直接损失，也就是治疗费用：
包括护理、营养、进口药物、交通费、住宿费等…
而重疾险呢，我们从它的发明者，南非医生巴纳德说起吧，
当年他发现治好了病人，拯救了他们生理上的生命，但是病人家里财务上的生命结束了；
因为治疗费用掏空了他们家底，或者治疗时有数年没有收入，以及康复后却无法像之前那样继续工作……
所以巴纳德一生发明了重疾险。
弥补罹患重疾后不能工作的收入损失，就是重疾险的意义。
「老」的风险，对应的是年金险、增额寿险。
是的，活得太久，也是一种风险。
这个险种涉及到的知识背景太多，后面有空再补充。
现在我们看前几个就够了，杠杆由高到低就是：
意外险、医疗险、定期寿险和重疾险，也就是我们常说的健康保障的「四大金刚」。
给父母买呢，五十岁以上就很少考虑重疾险和定期寿险了。
给孩子买呢，寿险的优先级也不高。
其他人呢，建议配上完整的「四大金刚」。
有些朋友觉得，我年轻嘛，患病概率低，不用买。
但是保险不是这么算的。
我这个人谈保险特别喜欢谈杠杆，事实也是如此嘛。
那些损失低的风险，自己承担就够了，用「保险」还费心费力徒增成本呢。
但是另一种风险，概率再低，一旦发生损失极大，就是拿保险来兜底的意义了。
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